Қазақстан банктерінің кепілсіз тұтынушылық несиелер портфелі 2021-2024 жылдары жылына орта есеппен 32%-ға өсіп отырды. 2025 жылдың қорытындысында өсім 14,6%-ға дейін баяуласа, 2026 жылдың алғашқы жартыжылдығында небәрі 3,1%-ды құрады. Бұл — соңғы алты жылдағы ең төменгі көрсеткіш. Мұны экономиканың әлсіреуімен ғана түсіндіруге болмайды. Бұл халықтың шамадан тыс қарыз жүктемесін азайтуға бағытталған реттеушінің үш жылдық саясатының нәтижесі. Оның соңғы кезеңі ретінде 27 шілдеде Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі басқармасы жаңа нормативтік актілер пакетін мақұлдады.
Жаңа құжаттар тәуекелге негізделген мінез-құлықтық қадағалауды енгізеді. Бұл бұрынғы модельден түбегейлі өзгеше тәсіл. Бұған дейін реттеуші негізінен банктердің заң талаптарын формалды түрде сақтауын тексеретін. Енді басты міндет — тұтынушыға зиян келмей тұрып оның алдын алу.
Осыған сәйкес банктер, микроқаржы ұйымдары, сақтандыру компаниялары және бағалы қағаздар нарығының бірқатар қатысушылары қаржы өнімін бүкіл өмірлік циклі бойы басқаруға міндетті болады. Яғни өнімді әзірлеуден бастап, нарыққа шығару, қызмет көрсету және тоқтатуға дейінгі барлық кезеңді бақылауы тиіс.
Ол үшін:
- өнімнің мақсатты тұтынушылар тобын анықтау;
- оның әділ құнын бағалау;
- іске қоспас бұрын тестілеу;
- нарыққа шыққаннан кейін тұрақты мониторинг жүргізу міндеттеледі.
Басқаша айтқанда, банк енді өнімнің заң талаптарына ғана емес, оны сатып алып отырған тұтынушыға шынымен сәйкес келетінін де дәлелдеуге тиіс. Сонымен қатар қаржы омбудсманының жұмысын реттейтін бірыңғай қағидалар бекітілді. Бұл институт азаматтар мен қаржы ұйымдары арасындағы дауларды сотқа жеткізбей шешуге арналған.
Жаңа ережелер:
- шағым беру мен қараудың бірыңғай тәртібін;
- шешім қабылдау мерзімдерін;
- банктер, МҚҰ және коллекторлық агенттіктер үшін омбудсман шешімдерінің міндеттілігін белгілейді.
Омбудсман қызметі қаржы ұйымдарының міндетті жарналары есебінен қаржыландырылады. Ал азаматтардың шағымдары реттеушіге тікелей жіберіліп, қадағалау жүйесінің дереккөзіне айналады. Яғни шағымдар енді тек жеке дауларды шешу құралы емес, нарықтағы жүйелі мәселелерді анықтайтын ақпарат көзі болады.
Бұл қағидалар 2027 жылғы 1 қаңтардан бастап күшіне енеді.
Пакеттің үшінші бөлігі — Finkalisim.kz ұжымдық берешекті реттеудің бірыңғай цифрлық платформасын кеңейту. Платформа 2026 жылғы 1 шілдеден бері жұмыс істейді. Бұрын ол тек банктер мен микроқаржы ұйымдары алдындағы берешекті қамтыса, енді құқықтары коллекторлық агенттіктерге берілген қарыздар да енгізіледі.
Мақсат — қарыз алушының әрбір кредитормен жеке келіссөз жүргізбей-ақ, барлық міндеттемесін “бір терезе” қағидаты бойынша бір мезетте реттеуіне мүмкіндік беру.
Проблемалық қарыздарды коллекторларға беруге енгізілген мораторийдің нәтижесі де байқала бастады. Коллекторлық агенттіктердегі борышкерлер саны 877 мыңнан 341 мың адамға дейін, яғни 61%-ға қысқарды. Себебі қарызды реттеу міндеті енді бастапқы кредитордың өзінде қалып отыр. Бұл үш шара соңғы үш жыл бойы жүргізіліп келе жатқан ауқымды реформаның жалғасы ғана.
Реформаның негізін екі заң қалады:
- 2024 жылғы кредит беру кезіндегі тәуекелдерді азайту туралы заң;
- 2025 жылғы қаржы нарығын дамыту және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң.
Олардың мақсаты кредит беруге тыйым салу емес, қаржыға қолжетімділік азаматтардың төлем қабілетін әлсіретпеуі және банк жүйесінде жүйелік тәуекел жинақталмауын қамтамасыз ету болды. Алғашқы қадам ретінде кредиттің құны мен негізгі параметрлеріне шектеу қойылды.
Кепілсіз тұтынушылық несиелер бойынша шекті жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі 56%-дан 46%-ға, кепілмен берілетін несиелер бойынша 40%-дан 35%-ға дейін төмендетілді.
Сонымен бірге:
- банктер үшін кепілсіз қарыздың ең жоғары мөлшері 9,5 млн теңге;
- микроқаржы ұйымдары үшін 4,8 млн теңге болып белгіленді;
- мұндай несиенің мерзімі 5 жылдан аспауға тиіс.
Бұл бұрын қолданылған тәжірибені тоқтатуға бағытталған. Яғни банк ай сайынғы төлемді азайту үшін мерзімді жасанды түрде ұзартып, несиені қолжетімді етіп көрсеткенімен, түпкілікті артық төлемді көбейтетін. Келесі кезеңде ескі қарызды жаңа қарызбен жабу тәжірибесіне тосқауыл қойылды.
2025 жылдан бастап:
- банк алдындағы төлемі 30 күннен астам кешіктірілген;
- немесе микроқарыз бойынша 1 күннің өзінде кешігуі бар азаматтарға жаңа тұтынушылық несие беруге тыйым салынды.
Бұған дейін бұл шек 90 күн болатын. Сондай-ақ соңғы үш жыл ішінде қарызы кешірілген немесе төлем қабілеті қалпына келмесе де жасанды түрде қайта құрылымдалған азаматтарды қайта несиелеуге де тыйым енгізілді.
Мақсат — қаржылық қиындықтарды жаңа қарыз арқылы емес, қолданыстағы берешекті реттеу арқылы шешу. Осы мақсатта алғаш рет жоғары тәуекелді қарыз алушы ұғымы заңнамалық деңгейде бекітілді.
Оған:
- қарыз жүктемесі жоғары;
- төлем мерзімін кешіктірген;
- кредиттік тарихы қысқа;
- немесе ресми табысы расталмаған азаматтар жатады.
Мұндай клиенттерге қатысты банктер төлем қабілетін күшейтілген тәртіппен бағалауға міндетті.
Үшінші бағыт қарыз алушыға емес, банктің өз ынталандыру тетіктеріне әсер етті. Мерзімі үш жылдан бес жылға дейінгі әрі сомасы 2 млн теңгеден жоғары кепілсіз несиелер бойынша тәуекел салмағы 150%-дан 350%-ға дейін көтерілді. Бұл банкке мұндай несиеге көбірек капитал резервтеуді міндеттейді. Соның нәтижесінде тәуекелі жоғары бөлшек несиелердің экономикалық тартымдылығы төмендейді.
Сонымен қатар жаңа берілген несиелер бойынша дефолт деңгейіне ай сайын мониторинг енгізілді. Нәтижесінде кейбір банктерде орташа дефолт деңгейі 5%-дан 2,5%-ға дейін азайды.
2026 жылғы 1 сәуірден бастап халыққа берілген несиелер бойынша тәуекелмен өлшенген активтердің 2%-ы көлемінде секторлық контрциклдік капитал буфері енгізілді. Бұл бөлшек кредиттеу қайтадан шамадан тыс жылдам өссе, қосымша қорғаныс қызметін атқарады.
Ал 2027 жылғы 1 қаңтардан бастап қарыз алушының жиынтық берешегінің оның жылдық табысына қатынасы есептелетін жаңа көрсеткіш күшіне енеді. Бұл азаматтың нақты қаржылық мүмкіндігінен артық қарыз алуына жол бермеуге тиіс.
Төртінші бағыт проблемалық қарыздарды реттеуге арналған. Бұрын банк проблемалық қарызды тез арада коллекторларға сатып, қарыз алушы алдындағы жауапкершіліктен құтыла алатын. Енді Банктер туралы жаңа заңмен мұндай қайта беруге қойылған мораторий 2027 жылғы 1 мамырға дейін ұзартылды.
Осы кезеңде бастапқы кредитор:
- қайта құрылымдау;
- төлемді кейінге қалдыру;
- қарыз жүктемесін азайту сияқты шараларды қолдануға міндетті.
Яғни басты мақсат — қарыз алушыны қайтадан төлем қабілетті деңгейге жеткізу. Коллекторлық агенттіктердің рөлі де өзгерді. Енді олар да банктер сияқты қарызды реттеуге, қажет болған жағдайда оны толық немесе ішінара кешіруге міндетті. Нәтиже статистикадан көрінеді. Тек 2025 жылдың өзінде қаржы ұйымдары 814,3 млрд теңге көлеміндегі берешекті реттеді.
Соның ішінде:
- 740,4 млрд теңге қайта құрылымдалды;
- 73,8 млрд теңге есептен шығарылды.
Ал 142,5 мың әлеуметтік осал азаматтың берешегі толық кешірілді. Реформалар тізбегін азаматтардың банкроттығы институтын жаңарту аяқтайды. Ұзақ мерзімді берешегі бар азаматтардың жекелеген санаттары үшін соттан тыс банкроттық рәсімдерінің мерзімі қысқартылды. Алдағы уақытта ұжымдық берешекті реттеу мен банкроттық рәсімдерін бірыңғай цифрлық процеске біріктіру жоспарланып отыр.
Жалпы реформаның логикасы бір: алдымен азаматқа төлем қабілетін қалпына келтіруге барлық мүмкіндік беріледі. Тек бұл объективті түрде мүмкін болмаған жағдайда ғана банкроттық соңғы шара ретінде қолданылады.
Бұл мақала жасанды интеллект көмегімен аударылды.
