2026 жылғы 1 маусымдағы жағдай бойынша Қазақстанда 211 микроқаржы ұйымы (МҚҰ) және 205 коллекторлық агенттік жұмыс істейді.
Соңғы жылдары микроқаржыландыру нарығы айтарлықтай өзгерді. Цифрлық қаржы сервистері мен онлайн несиелеудің қарқынды дамуы халықтың қарызға қолжетімділігін арттырды. Алайда бұл үрдіс азаматтардың бір бөлігінің борыштық жүктемесінің күшеюіне, микронесиелер беру мен қарыз өндіріп алу кезінде адал емес тәжірибелердің көбеюіне де алып келді.
Осыған байланысты Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі халықтың борыштық жүктемесін төмендетуге, адал емес тәжірибелерді шектеуге, нарық қатысушыларының қаржылық тұрақтылығын күшейтуге және қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғауды арттыруға бағытталған реттеу саясатын кезең-кезеңімен жүзеге асырып келеді.
Бірінші. Микроқаржы ұйымдарының тұрақтылығын күшейту және жауапты несие беру қағидаттарын енгізу
Реформаның басты мақсаты — МҚҰ-лардың қаржылық тұрақтылығын арттыру және тұтынушылық несиелеудегі ең тәуекелді модельдерді шектеу болды.
Осы мақсатта микроқаржы ұйымдарының қаржылық орнықтылығына қойылатын талаптар күшейтілді. Жарғылық капиталдың ең төменгі мөлшері 100 млн теңгеден 200 млн теңгеге дейін ұлғайтылды. Капитал жеткіліктілігін есептеу кезінде тәуекелмен өлшенген активтерді есептеу талаптары енгізілді. Сонымен қатар мерзімі 90 күннен асқан проблемалық микронесиелердің (NPL 90+) ең жоғары деңгейі алғашында 20%, кейін 10% болып белгіленді.
Микронесие беру талаптары да түбегейлі қайта қаралды. Бұрынғы “жалақыға дейінгі” микронесиелерге (PDL) арналған ерекше реттеу тәртібі жойылып, барлық өнімдерге бірыңғай шектеулер енгізілді. Жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесінің шекті деңгейі жылына 179% және күніне 0,3% болып белгіленді. Бұған дейін тәуліктік шек 1% болатын.
Сонымен қатар тұтынушылық микронесие ұғымы енгізіліп, оның ең жоғары мөлшері белгіленді. Кепілсіз несиелерді 5 жылдан ұзақ мерзімге беруге тыйым салынды. Онлайн микронесиелерді қашықтан рәсімдеуге қосымша талаптар енгізілді, оның ішінде шарт жасалғаннан кейін міндетті 24 сағаттық “салқындау кезеңі” қарастырылды.
Азаматтардың шамадан тыс қарыз жүктемесінің алдын алуға ерекше назар аударылды. Кезең-кезеңімен банктер немесе МҚҰ алдындағы мерзімі өткен берешегі бар азаматтарға, сондай-ақ соңғы 3 жыл ішінде қарызы кешірілген қарыз алушыларға жаңа микронесие беруге шектеулер енгізілді.
Бұдан бөлек, проблемалық берешекті коллекторлық агенттіктерге жаппай өткізудің алдын алу үшін жеке тұлғалардың қарыздарын беруге енгізілген мораторий 2027 жылғы 1 мамырға дейін ұзартылды.
Екінші. Коллекторлық қызметті реформалау және қарыз алушылардың құқықтарын қорғауды күшейту
Реформаның екінші бағыты — коллекторлық агенттіктердің жауапкершілігін арттыру және қарыз өндіріп алу кезіндегі адал емес тәжірибелерді жою.
Осы мақсатта коллекторлық агенттіктерге қойылатын талаптар күшейтілді. Басшылардың іскерлік беделіне қойылатын талаптар қатаңдатылды. Коллекторлық агенттіктердің қаржы ұйымдарымен және өзге коллекторлық агенттіктермен аффилиирленуіне тыйым салынды. Бір қызметкердің бірнеше коллекторлық агенттікте қатар жұмыс істеуіне жол берілмейді. Сондай-ақ ұйымдарды тізілімнен шығару негіздері кеңейтілді.
Мүдделер қақтығысының алдын алу үшін коллекторлық агенттіктердің өздеріне аффилиирленген нотариустармен және жеке сот орындаушыларымен өзара іс-қимыл жасауына тыйым салынды. Сонымен бірге жеке тұлғалардың сатып алынған талаптары бойынша өндіріп алу шараларын қолданар алдында қарызды реттеу рәсімдерін жүргізу міндеті енгізілді.
Нарық қатысушыларының жауапкершілігін күшейту мақсатында әкімшілік айыппұлдар екі есеге ұлғайтылды. Сонымен қатар коллекторлық агенттік қызметкерлері үшін өкілеттігін асыра пайдалану немесе теріс пайдалану жағдайларына байланысты жеке әкімшілік және қылмыстық жауапкершілік енгізілді.
Үшінші. Микроқаржыландыру және коллекторлық қызмет нарығын қадағалаудың қатаң моделіне көшу
Реттеуді жетілдіру Агенттіктің қадағалау саясатының едәуір күшеюімен қатар жүрді.
2023 жылдан бері 824 тексеру жүргізілді, 310 қадағалау шарасы қолданылды және жалпы сомасы 693,4 млн теңгеге 2 010 әкімшілік айыппұл салынды.
Заңнаманы жүйелі түрде бұзғаны үшін 99 микроқаржы ұйымының лицензиясы қайтарылып алынды, 29 МҚҰ лицензиясының қолданылуы тоқтатылды, ал 47 коллекторлық агенттік тізілімнен шығарылды.
Ең жиі кездесетін заңбұзушылықтар қатарында борыштық жүктеме коэффициентін есептеу талаптарын сақтамау немесе оның белгіленген деңгейінен асыру, жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі бойынша шектеулерді бұзу, заңмен тыйым салынған жағдайда микронесие беру, кредиттік бюроларға жалған есептілік ұсыну және борышкерлермен жұмыс істеу тәртібін бұзу бар.
Сонымен бірге қадағалау тек құқық бұзушыларға ықпал ету шараларын қолданумен шектелмейді. Оның негізгі міндеттерінің бірі — қарыз алушылардың құқықтарын қалпына келтіру.
2025 жылдың қорытындысы бойынша МҚҰ мен коллекторлық агенттіктер 33,9 мың қарыз алушының негізгі қарызын, сыйақысын, айыппұлдары мен өсімпұлдарын толық немесе ішінара есептен шығарды. Тағы 722 мың қарыз алушының берешегі қайта құрылымдалды.
Төртінші. Микроқаржы ұйымдарын реттеудің заманауи жүйесін қалыптастыру
Реттеуді одан әрі дамыту жаңа Банктер туралы заң аясында жалғасты. Бұл заңда алғаш рет микроқаржы ұйымдары үшін банк секторындағы базалық талаптарға ұқсас тәуекелдерді басқару және ішкі бақылау жүйесіне қатысты талаптар енгізілді.
Сонымен қатар өзін-өзі реттеу институты құрылды. Ол өзін-өзі реттейтін ұйымдардың қызметтің бірыңғай стандарттарын әзірлеуге, заңнаманың сақталуын бақылауға, қаржылық қызметтерді тұтынушылардың өтініштерін қарауға және нарық қатысушыларының кәсіби деңгейін арттыруға қатысуын көздейді.
Бұл өзгерістер жекелеген талаптарды реттеуден корпоративтік басқарудың, тәуекелдерді басқарудың және ішкі бақылаудың толыққанды жүйесіне көшуді көздейді. Мұндай модель микроқаржы ұйымдарының ұзақ мерзімді қаржылық тұрақтылығын қамтамасыз етіп, олардың көрсететін қаржылық қызметтерінің сапасын арттыруға бағытталған.
Осылайша, соңғы бірнеше жылда микроқаржыландыру және коллекторлық қызмет нарығын реттеудің толыққанды нормативтік және қадағалау базасы қалыптастырылды. Ол нарыққа қатысушыларды жіберу тәртібін, қаржылық тұрақтылық пен корпоративтік басқару талаптарын, жауапты несие беру қағидаларын, қарыздарды реттеу мен өндіріп алу рәсімдерін, сондай-ақ тәуекелге негізделген қадағалау жүйесін қамтиды.
Жүргізілген өзгерістер микроқаржы нарығының тұрақты дамуына және қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау деңгейін одан әрі күшейтуге бағытталған.
Бұл мақала жасанды интеллект көмегімен аударылды.
