Страхование от катастроф: Казахстан в опасной зоне

Экономические и климатические риски становятся одним из ключевых факторов устойчивости государств и финансовых систем.

Согласно отчету, Global Catastrophe Recap 1H 2025 (AON), мировые экономические потери от природных катастроф за первое полугодие 2025 года составили 162 млрд долларов США, из которых 100 млрд покрыли страховые компании — рекордный показатель за всю историю наблюдений.

Для сравнения: в среднем за последние два десятилетия глобальные убытки составляли 141 млрд долларов. Основными событиями стали:

• землетрясение в Мьянме (ущерб почти 12 млрд долл., более 5 тыс. погибших),
• масштабные пожары в Калифорнии,
• циклон «Альфред» в Австралии,
• обрушение ледника в Швейцарии.

Катастрофические риски становятся системным фактором мировой экономики. Разрыв в страховой защите между странами развитого и развивающегося мира продолжает расти: если в США более половины убытков компенсируются страховщиками, то в Азии и Африке — менее 10%.

Казахстан: уязвимая страна без финансовой защиты

Анализ Всемирного банка (2023) и исследование 2017 года по катастрофическим рискам подтверждают: Казахстан находится в зоне повышенной уязвимости.

По данным аналитических записок и Нацбанка РК, в структуре катастрофических угроз выделяются три основных блока:

1. Паводки и сели — главный регулярный риск в СКО, ВКО и Павлодарской области. Весной 2024 года страна пережила крупнейшее половодье за десятилетия: затронуто 10 областей. При этом в страховые компании поступило всего 166 заявлений (117 от физлиц, 49 от юр. лиц). Это яркая иллюстрация низкого охвата страхованием и огромной нагрузки на бюджет. Ежегодные риски в СКО, ВКО и Павлодарской области
2. Землетрясения в Алматы и Жетысу. Сейсмический риск остается ключевым «хвостовым» сценарием (low frequency, high severity). Международный опыт (Турция TCIP, США CEA, Франция CCR) показывает: такие риски невозможно закрыть без государственного перестраховщика или пула. Вероятность крупного землетрясения (>7 баллов) оценивается как высокая.
3. Засуха и пожары степей. На фоне климатических изменений усиливаются потери в аграрном секторе, требующие развития субсидируемого агрострахования с параметрическими индексами.
4. Оползни: характерны для Жамбылской и Туркестанской областей.

Состояние страхового рынка РК

• Проникновение имущественного страхования 3,2% по стране и 7,7% в Алматы — минимальные показатели в регионе.
• Автоматизация выплат по обязательным видам (через онлайн-заявления и прямые перечисления на счета) создает техническую базу для катастрофического страхования.
• Страховые резервы растут (+15,5% за 1 полугодие 2025), однако их недостаточно для покрытия потенциальных убытков от «большого землетрясения».

Ключевая проблема — отсутствие обязательного страхования от стихийных бедствий. Большинство страховщиков не выделяют катастрофические риски отдельно, включая их в стандартные пакеты «имущество + пожар».

Таблица 1. Основные катастрофические риски Казахстана

Макро- и микроэкономический эффект

1. На уровне государства:
   — Потенциальные убытки от землетрясения в Алматы — до 5% ВВП.
   — Увеличение расходов на ликвидацию ЧС грозит ростом госдолга.
   — Инфляционное давление через рост цен на стройматериалы и жилье.
   2. На уровне домохозяйств и бизнеса:
   — Потеря жилья и имущества без компенсации ведет к обнищанию.
   — Малый и средний бизнес после ЧС часто не восстанавливается.
   — Отсутствие страховой культуры усиливает социальное недовольство.

Мировой опыт: государство + страховщики
В США более 90% катастрофических убытков покрываются страховщиками, тогда как в Казахстане почти все ложится на бюджет, и, подобно Мьянме, где землетрясение показало «разрыв защиты» с застрахованными лишь 1% убытков (аналогично паводкам 2024 года в РК), страна нуждается в переходе к европейской модели — созданию гос-пулов и обязательных надбавок к имущественным полисам для распределения катастрофических рисков.

Швейцария — катастрофические риски включены в стандартные полисы (охват >90%).
Франция — гибридная модель: обязательное страхование жилья + госкомпенсации.
Австралия — государственный Cyclone Reinsurance Pool снижает стоимость перестрахования.
Африка — региональные risk pools при поддержке Всемирного банка.

Таблица 2. Мировые модели страхования катастрофических рисков

Казахстан: что делать?

1. Ввести обязательное страхование жилья и МСБ от катастрофических рисков (начиная с Алматы и паводкоопасных регионов).
2. Создать национальный катастрофический пул (по примеру Австралии) с участием государства и частных компаний.
3. Региональное сотрудничество в ЦА — общий страховой фонд на базе ЕАБР или Всемирного банка.
4. Инвестировать в превентивные меры: сейсмоустойчивое строительство, дамбы, цифровые системы предупреждения.
5. Укрепить Фонд гарантирования страховых выплат — повысить капитализацию, ввести отдельный учет катастрофических рисков.

6. Развивать агрострахование на базе спутниковых индексов (засуха, заморозки).
7. Развивать онлайн-страхование и цифровое урегулирование претензий — устранить сбои ЕСБД, запустить массовое e-страхование.

Катастрофические риски для Казахстана — реальный фактор экономической безопасности. Без системных решений (обязательное страхование, государственно-частные пула, региональное сотрудничество) последствия крупного землетрясения или паводка могут отбросить экономику страны на годы назад. Опыт мира доказывает: страхование + госфонды + региональная кооперация позволяют минимизировать ущерб.